按揭提前还款罚息期：合约收费、回赠与转按成本清单
按揭提前还款是否划算，不能只看剩余罚息期。核对贷款合约、部分或全数还款费、回赠追收及律师费，用假设成本表比较转按，附银行按揭服务来源。
原发布日期: · 最后核实: · WeProperty 编辑团队 · 编辑政策
重点答案: 罚息期是按揭合约中提早还款可能产生费用的期间，没有所有银行通用的固定年期或百分比。部分还款、全数赎回、回赠追收及通知要求，均应逐项向银行确认。
先取得指定还款日的书面结算
不要只用最初贷款额乘一个网上「常见罚息」。查清计费基础、期间起算日、部分还款门槛、通知期及现金回赠条款。渣打按揭服务页提供提早／部分还款申请指引；应以承造银行实际合约和结算为准。渣打香港：按揭服务常见问题。
| 向银行／律师索取 | 核对重点 |
|---|---|
| 指定日期的还款结算 | 本金、截至结算日利息及费用是否分列 |
| 提早还款及回赠条款 | 部分／全数还款是否不同、是否追收回赠 |
| 转按费用报价 | 律师及文件费、旧银行收费和新方案条件 |
| 时间安排 | 通知期、放款日与旧按揭清还日是否衔接 |
假设成本例子：回本月数不是保证
假设旧贷款相关费用 HK$20,000、须退回赠 HK$10,000、律师及文件费 HK$5,000，合计 HK$35,000。若在相同本金及相同剩余年期下，每月净节省假设固定为 HK$1,000，简化回本期为 35 个月。这是示例而非银行收费表；实际利率、摊还与现金流变化要另计。
减少月供未必等于节省总成本
延长年期可以降低月供，却可能增加总利息。比较时固定相同本金和剩余年期，将所有已确认的一次性成本、回赠条件及利率情境列出。转按亦可能涉及旧银行的提早还款费，不能只看新银行宣传。请核对自己的贷款要约书及最新还款结算。
可用按揭计算机比较相同年期情境，另参考DSR 计算说明。未获结算和新贷款确认前，不应把转按节省写成保证。
常见问题
过了罚息期就完全没有费用吗？
不一定。仍要核对合约、回赠、利息、文件及律师等实际费用。
只还部分本金也会收费吗？
可能。视乎合约的部分还款安排、门槛、日期及通知要求，应先向银行确认。
月供下降就代表转按划算吗？
不代表。要同时比较剩余年期、总利息及一次性成本，不能只看每月付款。
资料来源
修订：按列明来源核对适用范围，重写过时概括及未能证实的经验或结果承诺。算例及清单由编辑整理，不代表个案批核或法律判断。