联名买楼如何影响再申请按揭？DSR、业权与担保责任
联名买楼后再申请按揭，不能只看业权百分比。了解现有供款、共同借款与担保责任如何影响评估，分清现行一般 DSR／LTV 上限和银行批核，附金管局资料及文件核对表。
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重点答案: 联名持有、共同借款及担保是不同安排。再申请按揭要核实现有责任及收入，不能把业权比例当债务比例；亦不能沿用「已有按揭就一律 DSR 40%」的旧结论。
适用范围：一般按揭措施针对物业买卖及转按融资；以物业抵押的企业营运信贷、按揭保险及资助房屋计划，须另看相关条件。
业权、借款人及担保人不是同一件事
业权文件说明谁持有物业；贷款及担保文件界定对银行的责任。持有一半业权不表示只需承担一半供款或一半追索责任。签署前应请律师解释实际条款，并向银行确认如何计入各人的负债。
现行一般监管上限，不是固定批核成数
2024 年 10 月措施将一般 LTV 上限统一为 70%、DSR 为 50%，取消仅因已有／担保其他按揭而额外下调上限的要求。按揭保险、资产水平审批及特定计划须另看条件，不能用此数字保证借款额。金管局：2024 年 10 月按揭审慎措施。
现有供款仍然影响再置业预算
下表只说明总供款与认可收入的关系；不假设银行必定接受夫妻合并月入，也不把债务按业权比例自动拆半。
| 假设项目 | 金额／结果 |
|---|---|
| 银行认可合计月入 | HK$80,000 |
| 原有按揭＋新按揭＋其他债务 | HK$15,000＋HK$20,000＋HK$3,000 |
| 总供款／DSR | HK$38,000／47.5% |
| 如银行只认可 HK$60,000 月入 | DSR 约 63.33% |
这是编辑假设例子，并非真实客户或批核结果。应保留足够现金应付两套物业的过渡期开支。监管压力测试要求已于 2024 年 2 月暂停，但银行仍须审核还款能力。金管局：2024 年 2 月暂停监管压力测试。
不要把「单名＋担保」当保留优惠捷径
不同税项、按保或资助计划有不同资格定义。本文不承诺某种持有方式能保留首置优惠；移除姓名、转让份额或解除担保亦应先取得银行及律师的个别确认，并另核实当时税务。
准备现有贷款结单、担保文件、业权资料及入息证明。可先看DSR 计算说明和首期预算计算机，再整理问题作个案查询。
常见问题
一半业权代表只计一半按揭吗？
不一定。银行按借款及担保文件评估责任，不能单凭业权百分比自行分摊。
联名买楼必定降低下一次按揭成数吗？
不能一概而论。现行一般上限与个别银行实际批核是两回事；现有供款、估值及计划资格仍重要。
可否直接删走另一位借款人？
不应假设可以。须先向银行及律师了解解除责任、重新批核、文件及费用。
资料来源
修订：按列明来源核对适用范围，重写过时概括及未能证实的经验或结果承诺。算例及清单由编辑整理，不代表个案批核或法律判断。