重點答案: 銀行報價不同，不足以證明差額全部來自某個「風險溢價」。先用同一物業、本金、年期及日期比較正式方案，再向銀行確認可披露的定價與審批條件。
概念與個案歸因分開
貸款定價可以反映銀行對成本、風險及商業安排的考慮，但銀行內部模型並非公開統一公式。不要按職業、信貸分數或樓齡自行推算必定加息多少。 HKMA: banking and mortgage FAQs HSBC: mortgage application process
同一基礎才可以比較
先確認 H 按或 P 按、封頂、報價日期、貸款金額及剩餘年期，另列費用與回贈。只比較 H 加多少，可能漏掉其他條件。 HSBC: mortgage application process
| 比較項目 | 應保留的條件 |
|---|---|
| 利率 | 參考利率、息差、封頂、重定價及有效期 |
| 貸款 | 本金、年期、估值基礎及批核條件 |
| 費用 | 申請、轉介、法律、保險及退出費用 |
| 回贈 | 支付日期、持有要求及追回條件 |
假設利率差的成本
本金 HK$3,000,000、30 年等額月供，以假設年利率 4% 與 4.5% 比較，月供分別約 HK$14,322.46 及 HK$15,200.56，差額約 HK$878.10。這只是固定利率數學算例，不是銀行報價，也不能當成未來三十年的利率預測。
提出可核對的查詢
如收入、負債或物業資料有錯誤，附文件請銀行覆核。比較結果應以正式書面條款為準，不依靠中介保證能移除某個額外息差。
用按揭計算機保持本金及年期一致，另計一次性費用。
常見問題
兩間銀行息差差 0.5% 就是風險評分不同嗎？
未必，報價日期、產品、封頂、費用及商業條件都可能不同。
算例代表實際批核嗎？
不是，只是固定假設下的數學比較。
資料來源與方法
來源用於核對文中列明的規則與適用條件；算例使用頁面列出的假設及公式。清單是整理文件的方法，不證明任何個案權利、牌照或銀行批核；未確認的金額不得當成零。
下一步
整理資料並提出查詢開啟網頁版 App本次修訂：移除未證實客户報價和銀行內部模型推斷；修正利率差額算例