聯名買樓如何影響再申請按揭？DSR、業權與擔保責任
聯名買樓後再申請按揭，不能只看業權百分比。了解現有供款、共同借款與擔保責任如何影響評估，分清現行一般 DSR／LTV 上限和銀行批核，附金管局資料及文件核對表。
原發佈日期: · 最後核實: · WeProperty 編輯團隊 · 編輯政策
重點答案: 聯名持有、共同借款及擔保是不同安排。再申請按揭要核實現有責任及收入，不能把業權比例當債務比例；亦不能沿用「已有按揭就一律 DSR 40%」的舊結論。
適用範圍：一般按揭措施針對物業買賣及轉按融資；以物業抵押的企業營運信貸、按揭保險及資助房屋計劃，須另看相關條件。
業權、借款人及擔保人不是同一件事
業權文件說明誰持有物業；貸款及擔保文件界定對銀行的責任。持有一半業權不表示只需承擔一半供款或一半追索責任。簽署前應請律師解釋實際條款，並向銀行確認如何計入各人的負債。
現行一般監管上限，不是固定批核成數
2024 年 10 月措施將一般 LTV 上限統一為 70%、DSR 為 50%，取消僅因已有／擔保其他按揭而額外下調上限的要求。按揭保險、資產水平審批及特定計劃須另看條件，不能用此數字保證借款額。金管局：2024 年 10 月按揭審慎措施。
現有供款仍然影響再置業預算
下表只說明總供款與認可收入的關係；不假設銀行必定接受夫妻合併月入，也不把債務按業權比例自動拆半。
| 假設項目 | 金額／結果 |
|---|---|
| 銀行認可合計月入 | HK$80,000 |
| 原有按揭＋新按揭＋其他債務 | HK$15,000＋HK$20,000＋HK$3,000 |
| 總供款／DSR | HK$38,000／47.5% |
| 如銀行只認可 HK$60,000 月入 | DSR 約 63.33% |
這是編輯假設例子，並非真實客戶或批核結果。應保留足夠現金應付兩套物業的過渡期開支。監管壓力測試要求已於 2024 年 2 月暫停，但銀行仍須審核還款能力。金管局：2024 年 2 月暫停監管壓力測試。
不要把「單名＋擔保」當保留優惠捷徑
不同稅項、按保或資助計劃有不同資格定義。本文不承諾某種持有方式能保留首置優惠；移除姓名、轉讓份額或解除擔保亦應先取得銀行及律師的個別確認，並另核實當時稅務。
準備現有貸款結單、擔保文件、業權資料及入息證明。可先看DSR 計算說明和首期預算計算機，再整理問題作個案查詢。
常見問題
一半業權代表只計一半按揭嗎？
不一定。銀行按借款及擔保文件評估責任，不能單憑業權百分比自行分攤。
聯名買樓必定降低下一次按揭成數嗎？
不能一概而論。現行一般上限與個別銀行實際批核是兩回事；現有供款、估值及計劃資格仍重要。
可否直接刪走另一位借款人？
不應假設可以。須先向銀行及律師了解解除責任、重新批核、文件及費用。
資料來源
修訂：按列明來源核對適用範圍，重寫過時概括及未能證實的經驗或結果承諾。算例及清單由編輯整理，不代表個案批核或法律判斷。