廢話少說：2026年邊間銀行按揭最抵？實測6大銀行利率回贈

我知你趕時間，所以開門見山講：2026年1月，渣打銀行係最抵嘅選擇。H+1.28%、封頂 P-2.28%、現金回贈 2.3%，三項指標都係市場最佳。

但等等，唔好咁快走。因為「最抵」呢個答案，其實要睇你嘅情況。如果你係公務員、專業人士、或者有特定銀行嘅出糧戶口，可能有更好嘅隱藏優惠。

我用咗兩個星期，扮成普通買家，親自去6間銀行問價。以下係我嘅實測結果，包括啲銀行職員私底下講嘅「著數位」。

🏆 2026年1月 按揭利率排行榜

先睇個總覽表，之後逐間分析：

排名	銀行	H按利率	實際年利率*	現金回贈	綜合評分
🥇 1	渣打銀行	H+1.28%	約 3.48%	2.3%	⭐⭐⭐⭐⭐
🥈 2	滙豐銀行	H+1.3%	約 3.5%	2.2%	⭐⭐⭐⭐⭐
🥉 3	中銀香港	H+1.3%	約 3.5%	2.15%	⭐⭐⭐⭐
4	恒生銀行	H+1.3%	約 3.5%	2.1%	⭐⭐⭐⭐
5	星展銀行	H+1.3%	約 3.5%	2.25%	⭐⭐⭐⭐
6	東亞銀行	H+1.35%	約 3.55%	2.0%	⭐⭐⭐

*實際年利率以2026年1月 1個月HIBOR 約2.2%計算

💰 真實案例：$800萬樓，揀錯銀行蝕幾多？

我幫朋友 Peter 做咗個真實計算。佢買緊將軍澳日出康城 MARINI 一個兩房單位，成交價 $780萬，借8成即 $624萬。

$25萬係咩概念？夠你裝修個廚房連廁所，或者買齊全屋傢俬電器。就係因為揀錯銀行，白白蝕咗。

🔍 逐間銀行深度分析

🥇 渣打銀行：綜合最強

優點：

• H按利率最低（H+1.28%），每月供款最少
• 現金回贈最高（2.3%），$600萬貸款回贈近$14萬
• 按揭保險費有額外回贈（約0.1-0.2%）
• 審批速度快，一般5-7個工作天

缺點：

• 分行較少，如果要親身處理文件比較麻煩
• Mortgage Link 存款上限較低（貸款額50%）

隱藏優惠：如果你係渣打 Priority Banking 客戶，可以再加 0.05% 回贈。另外，透過指定按揭轉介申請，有機會爭取到 H+1.25%。

🥈 滙豐銀行：服務最穩

優點：

• 全港最多分行，處理文件方便
• 網上申請流程成熟，可以全程 online 搞掂
• Mortgage Link 存款上限高（貸款額60%）
• 滙豐卓越理財客戶有額外優惠

缺點：

• 利率同回贈都唔係最高，但勝在穩定
• 審批較嚴格，自僱人士可能較難批

隱藏優惠：如果你喺滙豐有出糧戶口超過6個月，可以爭取到 2.35% 回贈。公務員、醫生、律師等專業人士，有機會拎到 H+1.28%。

🥉 中銀香港：首年優惠最吸引

優點：

• 首年供款優惠：首12個月 H+1.0%，之後先回復 H+1.3%
• 分行網絡廣，服務時間長
• 對內地收入人士較友善

缺點：

• 首年優惠過後，利率同其他銀行一樣
• 現金回贈要分期發放（提取時50%，一年後50%）

隱藏優惠：如果你有中銀信用卡，申請按揭可以豁免首年年費。另外，透過中銀香港 App 申請，有額外 $2,000 超市禮券。

⚠️ 銀行唔會主動講嘅 5 個伏位

伏位 2：罰息期內轉按要退回贈

大部分銀行罰息期係2年，期內轉按或提早還款，要退還全部或部分現金回贈。有啲銀行仲要罰供款額1-2%。所以唔好貪平轉按，計清楚先。

伏位 3：Mortgage Link 有存款上限

Mortgage Link 戶口可以用存款抵銷利息，但有上限。例如渣打上限係貸款額50%，即係借 $600萬，最多 $300萬存款可以抵息。超過嘅部分得 0.001% 利息，仲不如放定期。

伏位 4：估價不足要補差價

銀行估價可能低過成交價。例如你買 $800萬，銀行估 $750萬，8成按揭只借到 $600萬，唔係 $640萬。差嗰 $40萬要自己補。所以簽臨約前，記得先問銀行估價。

伏位 5：按揭保險費可以加借

好多人唔知，按揭保險費可以加入貸款額一齊供。例如保費 $20萬，可以變成30年慢慢供，唔使一次過俾晒。但要留意，咁樣總利息會多咗。

🎯 我嘅建議：點樣揀最適合你嘅銀行？

📝 申請按揭 Checklist

最後送你一個 checklist，申請前準備好呢啲文件，可以加快審批：

• ✅ 身份證副本
• ✅ 住址證明（3個月內）
• ✅ 最近3個月糧單
• ✅ 最近3個月銀行月結單（出糧戶口）
• ✅ 最近一年稅單
• ✅ 僱傭合約（如適用）
• ✅ 臨時買賣合約副本
• ✅ 物業資料（地址、面積、樓齡）

🎯 總結：2026年按揭攻略