废话少说：2026年边间银行按揭最抵？实测6大银行利率回赠

我知你赶时间，所以开门见山讲：2026年1月，渣打银行是最抵的选择。H+1.28%、封顶 P-2.28%、现金回赠 2.3%，三项指标都是市场最佳。

但等等，不好咁快走。因为「最抵」呢个答案，其实要看你的情况。如果你是公务员、专业人士、或者有特定银行的出粮户口，可能有更好的隐藏优惠。

我用了两个星期，扮成普通买家，亲自去6间银行问价。以下是我的实测结果，包括些银行职员私底下讲的「著数位」。

🏆 2026年1月 按揭利率排行榜

先看个总览表，之后逐间分析：

排名	银行	H按利率	实际年利率*	现金回赠	综合评分
🥇 1	渣打银行	H+1.28%	约 3.48%	2.3%	⭐⭐⭐⭐⭐
🥈 2	汇丰银行	H+1.3%	约 3.5%	2.2%	⭐⭐⭐⭐⭐
🥉 3	中银香港	H+1.3%	约 3.5%	2.15%	⭐⭐⭐⭐
4	恒生银行	H+1.3%	约 3.5%	2.1%	⭐⭐⭐⭐
5	星展银行	H+1.3%	约 3.5%	2.25%	⭐⭐⭐⭐
6	东亚银行	H+1.35%	约 3.55%	2.0%	⭐⭐⭐

*实际年利率以2026年1月 1个月HIBOR 约2.2%计算

💰 真实案例：$800万楼，选错银行蚀几多？

我帮朋友 Peter 做了个真实计算。佢买紧将军澳日出康城 MARINI 一个两房单位，成交价 $780万，借8成即 $624万。

$25万是什么概念？够你装修个厨房连厕所，或者买齐全屋家私电器。就是因为选错银行，白白蚀了。

🔍 逐间银行深度分析

🥇 渣打银行：综合最强

优点：

• H按利率最低（H+1.28%），每月月供最少
• 现金回赠最高（2.3%），$600万贷款回赠近$14万
• 按揭保险费有额外回赠（约0.1-0.2%）
• 审批速度快，一般5-7个工作天

缺点：

• 分行较少，如果要亲身处理文件比较麻烦
• Mortgage Link 存款上限较低（贷款额50%）

隐藏优惠：如果你是渣打 Priority Banking 客户，可以再加 0.05% 回赠。另外，透过指定按揭转介申请，有机会争取到 H+1.25%。

🥈 汇丰银行：服务最稳

优点：

• 全港最多分行，处理文件方便
• 网上申请流程成熟，可以全程 online 搞掂
• Mortgage Link 存款上限高（贷款额60%）
• 汇丰卓越理财客户有额外优惠

缺点：

• 利率同回赠都不是最高，但胜在稳定
• 审批较严格，自雇人士可能较难批

隐藏优惠：如果你在汇丰有出粮户口超过6个月，可以争取到 2.35% 回赠。公务员、医生、律师等专业人士，有机会拎到 H+1.28%。

🥉 中银香港：首年优惠最吸引

优点：

• 首年月供优惠：首12个月 H+1.0%，之后先回复 H+1.3%
• 分行网络广，服务时间长
• 对内地收入人士较友善

缺点：

• 首年优惠过后，利率同其他银行一样
• 现金回赠要分期发放（提取时50%，一年后50%）

隐藏优惠：如果你有中银信用卡，申请按揭可以豁免首年年费。另外，透过中银香港 App 申请，有额外 $2,000 超市礼券。

⚠️ 银行不会主动讲的 5 个伏位

伏位 2：罚息期内转按要退回赠

大部分银行罚息期是2年，期内转按或提早还款，要退还全部或部分现金回赠。有些银行仲要罚月供额1-2%。所以不好贪平转按，计清楚先。

伏位 3：Mortgage Link 有存款上限

Mortgage Link 户口可以用存款抵销利息，但有上限。例如渣打上限是贷款额50%，即是借 $600万，最多 $300万存款可以抵息。超过的部分得 0.001% 利息，仲不如放定期。

伏位 4：估价不足要补差价

银行估价可能低过成交价。例如你买 $800万，银行估 $750万，8成按揭只借到 $600万，不是 $640万。差那 $40万要自己补。所以签临约前，记得先问银行估价。

伏位 5：按揭保险费可以加借

好多人不知道，按揭保险费可以加入贷款额一齐供。例如保费 $20万，可以变成30年慢慢供，不用一次过给晒。但要留意，咁样总利息会多了。

🎯 我的建议：怎样选最适合你的银行？

📝 申请按揭 Checklist

最后送你一个 checklist，申请前准备好呢些文件，可以加快审批：

• ✅ 身份证副本
• ✅ 住址证明（3个月内）
• ✅ 最近3个月粮单
• ✅ 最近3个月银行月结单（出粮户口）
• ✅ 最近一年税单
• ✅ 雇佣合约（如适用）
• ✅ 临时买卖合约副本
• ✅ 物业资料（地址、面积、楼龄）

🎯 总结：2026年按揭攻略